Mnoho spotrebiteľov sa ocitne v situácii, že sa rozhodujú medzi leasingom a spotrebným úverom. Jednoznačne najčastejším prípadom je kúpa osobného auta, aj keď samozrejme formou leasingu sa dajú nakúpiť aj ďalšie spotrebné tovary. Ktorá z týchto dvoch možností je pre kupujúceho výhodnejšia?
Vlastníctvo tovaru
Hlavným rozdielom medzi týmito dvoma formami financovania je vlastníctvo kupovaného tovaru. V prípade, že na nákup použijete peniaze zo spotrebného úveru, tovar je okamžite váš. V prípade leasingu je vlastníkom tovaru až do zaplatenia poslednej splátky, leasingová spoločnosť. Z tohto pohľadu je tak výhoda jasná v prospech spotrebného úveru. Tento fakt však nemusí byť taký dôležitý pre firmy, ktoré majetok nakupujú na účely podnikania. Majetok, kúpený formou leasingu využívajú počas celej doby podnikania a zaplatením poslednej splátky sa stávajú vlastníkmi.
Náklady a poplatky
Výhodnosť akéhokoľvek finančného produktu dokážeme porovnať len, ak poznáme všetky náklady, ktoré sú s ním spojené. Pri spotrebnom úvere je hlavným nákladom úrok, ktorý musí dlžník každoročne zaplatiť. Úrok však nie je jediným nákladom, do hry vstupujú ďalšie poplatky, ktoré sa líšia v závislosti od konkrétnej finančnej inštitúcie. Tieto ďalšie (mnohokrát skryté) náklady sú lepšie viditeľné v ukazovateli RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorý majú povinnosť banky ukázať klientovi pred podpisom zmluvy. Z ukazovateľa RPMN je možné odsledovať celkové náklady spotrebného úveru. Štandardne platí, že pri bankách sa od úrokovej sadzby líši len minimálne, v prípade nebankoviek je tento rozdiel významnejší.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
POTREBUJETE PORADIŤ OHĽADOM VYBAVOVANIA ÚVERU?
NAPÍŠTE MI NA: simo@financneinfo.sk
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
Cena leasingu sa takisto odvíja od výšky úrokovej sadzby, ktorá je rozpočítaná do mesačných splátok. Pri leasingu sa zvyčajne platí na začiatku väčšia časť ceny tovaru – tzv. akontácia. Výška akontácie je dohodnutá zmluvne a ovplyvňuje celkovú cenu leasingu. Platí, že čím vyššiu akontáciu na začiatku máte, tým nižšia bude celková cena leasingu.
Z tohto vyplýva, že v prípade nákladov nie je možné jednoznačne povedať, že spotrebný úver je lepší ako leasing, alebo naopak. V prípade vysokej akontácie, môže byť leasing oveľa výhodnejší, avšak to znamená, že klient musí mať na začiatku k dispozícii väčší obnos peňazí.
Jednoznačne však platí, že výhodnosť jedného či druhého finančného produktu sa dá presne vypočítať. V prípade, že uvažujete nad leasingom alebo spotrebným úverom a nie ste doma vo finančných prepočtoch, využite služieb spoľahlivého finančného odborníka. Viac informácii, ako spoznať toho pravého nájdete v tomto článku.
Je rozdiel v DPH?
Pri porovnávaní leasingu a spotrebného úveru sa často skloňuje aj daň z pridanej hodnoty. Toto porovnanie sa týka len platiteľov DPH – čiže hlavne právnické osoby a niektorí živnostníci. Pri leasingu sa DPH odpočítava v každej zaplatenej leasingovej splátky, pričom okrem odpočtu DPH je výhodou aj zahrnutie úrokov z leasingu do nákladov. DPH je logicky plne odpočítateľná v prípade, že podnikateľský subjekt nakúpi tovar na účely podnikania (napríklad prostredníctvom úveru). V tomto prípade je však potrebné podotknúť, že podnikateľské úvery sú oveľa náročnejšie na vybavenie, ako klasické spotrebáky pre fyzické osoby. Porovnanie z hľadiska DPH tak nie je možné dokonale aplikovať, nakoľko medzi spotrebným úverom a leasingom nie sú v tomto prípade rovnocenné podmienky.
Záverečné zhodnotenie – leasing alebo spotrebák
Je teda výhodnejší leasing alebo spotrebný úver? Na túto otázku sa nedá jednoznačne odpovedať. Vždy je potrebné prepočítať obe alternatívy a hlavne celkové náklady s nimi spojené. Pri aktuálnych nízkych úrokových sadzbách budú spotrebné úvery vychádzať veľmi zaujímavo, takže pre bežných ľudí odporúčam najskôr hľadať výhodné spotrebné úvery a až potom sa prípadne informovať o možnostiach leasingu.